Что сделать перед тем, как взять кредит в банке: советы экспертов

Кредитование населения в России давно стало обыденным явлением, однако до сих пор не каждый заемщик понимает, как правильно взять кредит в банке. Существует немало нюансов, знание которых позволяет заранее подготовиться к общению с кредитором, повысить собственные шансы на одобрение заявки и получить заемные средства на более выгодных условиях. Поэтому перед тем, как получить кредит, стоит подробно разобраться, какие действия можно предпринять до обращения в банк.
Улучшить свою кредитную историю
Кредитная история — это своеобразное досье заемщика, которое позволяет получить представление о том, как он выполняет взятые на себя долговые обязательства. Если в отчете из БКИ содержатся сведения о просрочках, вероятность одобрения заявки на новый кредит снижается. Поэтому заемщикам с низким рейтингом рекомендуется приложить усилия и попытаться улучшить кредитную историю. Сделать это можно несколькими способами:
-
исправить ошибочно внесенные в КИ данные;
-
заказать в банке кредитную карту, оплачивать с ее помощью покупки и своевременно вносить средства в счет погашения долга;
-
приобрести товар в рассрочку или оформить POS-кредит в магазине и закрыть его в установленные сроки;
-
получить небольшой потребительский кредит и погасить его в соответствии с условиями договора;
-
оформить кредит под залог или с поручителем (вероятность одобрения кредита на таких условиях оказывается выше) и производить выплаты по утвержденному графику платежей.
Многие задумываются, реально ли взять кредит без проверки КИ, ведь наверняка не все финансовые организации проверяют кредитную историю и можно найти какую-нибудь лазейку. Но по факту все банки обращают внимание на КИ, а более лояльны в этом плане только МФО, которые выдают деньги в долг совсем на иных условиях.
Определить цели для кредита
Потенциальному заемщику необходимо четко обозначить для себя, какая сумма ему требуется и на что будут потрачены заемные средства. В зависимости от этого заявитель может претендовать на получение обычного потребительского кредита или целевого на различные нужды:
-
ипотека на покупку жилья;
-
автокредит на приобретение транспортного средства;
-
кредит на образование и др.
Обычно банки предлагают клиентам более выгодные условия по целевым кредитам: сниженная процентная ставка, крупная сумма и т.д. В то же время, при оформлении такой разновидности заимствования к заемщику предъявляются дополнительные требования. Например, возникают обязательства по внесению первоначального взноса, оформлению страховки, регистрации залога и др.
Изучить представленных на рынке кредиторов
При выборе подходящего предложения следует обращать внимание не только на условия кредитования, но и на репутацию самого кредитора. Финансовые организации могут легально предоставлять услуги населению только при наличии лицензии и разрешения от Банка России. Отсутствие кредитора в списке на официальном сайте ЦБ РФ указывает на неправомерность работы организации в сфере кредитования.
При выборе банка для получения кредита потенциальному заемщику следует в первую очередь изучить предложения финансовой организации, клиентом которой он является в рамках зарплатного проекта. Обычно в этом случае кредиторы более лояльно относятся к заявителям и могут одобрить кредит на более выгодных условиях, не запрашивая дополнительные документы для подтверждения платежеспособности.
Оценить свои финансовые возможности
При подписании кредитного договора заемщик берет на себя определенные долговые обязательства и должен строго их исполнять. Чтобы не оказаться в долговой яме, заявителю следует заранее понимать, из каких средств он будет погашать кредит. Эксперты рекомендуют придерживаться правила, по которому размер обязательных платежей по всем кредитам не будет превышать 30-50% от ежемесячного заработка. Такое соотношение считается оптимальным и позволяет человеку распланировать ближайшие выплаты даже в случае потери основного источника дохода.
Изучить требования к заемщику
Соответствие заемщика требованиям кредитора исключает ситуацию с автоматическим отклонением заявки на кредит. Поэтому еще до обращения в банк за заемными средствами потенциальному клиенту нужно убедиться, что он отвечает заявленным параметрам. Обычно к ним относятся следующие характеристики:
-
гражданство РФ;
-
наличие постоянной или временной регистрации;
-
установленные банком ограничения по возрасту (обычно от 18-23 до 65-75 лет);
-
требования к продолжительности общего трудового стажа (как правило, не менее 1 года) и к минимальному сроку работы на текущем месте (от 3-6 месяцев).
Кроме того, банки могут устанавливать особые требования к уровню дохода клиента и запрашивать дополнительные документы, без предоставления которых заявителю будет по умолчанию отказано в кредите.
Изучить условия договора
Индивидуальные условия кредитования определяются банком после оценки платежеспособности клиента и изучения представленных им документов. В случае одобрения заявки потенциальному заемщику предлагается подписать договор, в котором содержится следующая информация:
-
размер кредита;
-
процентная ставка;
-
величина ежемесячных платежей;
-
условия досрочного погашения;
-
штрафы и неустойки за нарушение договора.
Долговые обязательства перед кредитором возникают у заемщика только после подписания договора, поэтому клиенту следует тщательно изучить все положения документа и только в случае полного согласия с ними ставить под соглашением свою подпись.
Что в итоге
-
Плохая кредитная история может стать причиной отказа в предоставлении кредита, поэтому до подачи заявки в банк клиенту необходимо изучить выписку из БКИ и при необходимости предпринять действия для повышения кредитного рейтинга.
-
Выбор подходящей программы кредитования зависит от целей, на которые заемщик планирует потратить полученные деньги.
-
Перед подачей заявки на кредит заемщику следует убедиться, что он полностью соответствует требованиям, которые кредитор предъявляет к заявителям.
-
При выборе банка рекомендуется в первую очередь изучить программы кредитования финансовой организации, в которой заявитель обслуживается в рамках зарплатного проекта.
-
Размер выплат по всем кредитам заемщика не должен превышать 30-50% от ежемесячного заработка.
-
Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить все условия, включая сноски и примечания.
Фото Святослава Романюка
Новости на Блoкнoт-Камышин